Health Insurance: স্বাস্থ্য বীমা পলিসি করেছেন বা করবেন! তাহলে অবশ্যই জেনেনিন 

স্বাস্থ্য বীমা পলিসি (Health Insurance) বর্তমান সময়ে একটি বড় প্রয়োজন হয়ে দাঁড়িয়েছে। স্বাস্থ্য বীমা (Health Insurance) যেমন আপনাকে হাসপাতালে ভর্তি করার খরচ থেকে বাঁচায়, সেইসাথে চিকিৎসার জরুরী পরিস্থিতিতে চিকিৎসা ও ওষুধের বিশাল খরচ থেকেও বাঁচায়। সোজা কথায়, স্বাস্থ্য বীমা (Health Insurance) পলিসির অধীনে এই চিকিৎসা সংক্রান্ত সম্পূর্ণ খরচ বীমা কোম্পানি বহন করে।

তবে, স্বাস্থ্য বীমা (Health Insurance) পলিসিধারীরা প্রায়ই স্বাস্থ্য বীমার বিভিন্ন সূক্ষ্মতা সম্পর্কে সচেতন নন। এ কারণে অনেক সময় মেডিক্লেইমে সমস্যা হয়। এই সূক্ষ্মতাগুলির মধ্যে একটি হল হাসপাতালের রুম ভাড়া অর্থাৎ রুম ভাড়া ক্যাপিং (Room rent capping)।

হাসপাতালে ভর্তির সময় আপনার চিকিৎসার মোট খরচে রুম ভাড়া একটি প্রধান ভূমিকা পালন করে। ভাড়া আপনার পলিসিতে উল্লেখিত সীমা অতিক্রম করলে, একই চিকিৎসার জন্য আপনাকে উচ্চ বিল দিতে হতে পারে।

রুম ভাড়া ক্যাপিং (Room rent capping) হল স্বাস্থ্য বীমা পলিসির অধীনে পলিসিধারকের হাসপাতালে ভর্তির জন্য বীমা কোম্পানিগুলি রুম ভাড়ার জন্য যে সীমা বহন করে। ভাড়ার সীমা সাধারণত পলিসির পরিমাণের এক শতাংশ পর্যন্ত হয়। আপনার যদি 5 লাখ টাকার স্বাস্থ্য বীমা পলিসি থাকে, তাহলে হাসপাতালে ভর্তির ক্ষেত্রে রুম ভাড়ার জন্য বীমা কোম্পানি প্রতিদিন সর্বোচ্চ 5,000 টাকা (এক শতাংশ) প্রদান করবে।

রুম ভাড়া পলিসিতে উল্লিখিত সীমা ছাড়িয়ে গেলে দাবি নিষ্পত্তি করার সময় বীমা কোম্পানিগুলি 'আনুপাতিক ডিডাকশন' নামে একটি ধারণা অবলম্বন করে। এই অনুসারে, যে অনুপাতে রুম ভাড়া নির্ধারিত সীমা ছাড়িয়ে যায়, সেই অনুপাতে চিকিৎসা সংক্রান্ত যাবতীয় খরচ থেকে বীমা কোম্পানি কেটে নেবে। একে রুম ভাড়া সহ-পে বলা হয় (room rent co-pay)।

প্রকৃতপক্ষে, অনেক হাসপাতালের চার্জ যেমন ডাক্তার পরিদর্শন, অপারেশন চার্জ বা তদন্ত চার্জ সরাসরি রুম ভাড়ার সাথে যুক্ত।

একই চিকিত্সার জন্য এই সমস্ত চার্জ বেছে নেওয়া রুম বিভাগের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে।

একটি টুইন শেয়ারিং রুমের জন্য 15,000 টাকা খরচের একটি সার্জারি একটি সিঙ্গেল এসি রুমের জন্য 20,000 টাকা পর্যন্ত যেতে পারে। একটি স্যুট রুমের খরচ এক লাখ টাকা পর্যন্ত হতে পারে।

একটি স্বাস্থ্য বীমা পলিসি কেনার সময়, একজনকে রুম ভাড়া ক্যাপিং (Room rent capping) সম্পর্কিত শর্তাবলীর মধ্য দিয়ে যেতে হবে। এতে দাবিতে কোনো সমস্যা হয় না। কিছু বীমা কোম্পানি অ্যাড-অন হিসাবে 'রুম ভাড়া সহ-পে মওকুফ' (room rent co-pay waiver) অফার করে। একটি নামমাত্র অতিরিক্ত প্রিমিয়াম প্রদান করে পলিসিতে রুম ভাড়ার ক্যাপিং সরানো যেতে পারে।

ধরুন, আপনার 3 লক্ষ টাকার একটি স্বাস্থ্য বীমা পলিসি রয়েছে এবং রুম ভাড়ার ক্যাপিং হল 1% অর্থাৎ 3,000 টাকা৷ কিন্তু, তথ্যের অভাবে, আপনি প্রতিদিন 4,000 টাকা ভাড়া দিয়ে একটি রুম নিয়েছেন। আপনার অস্ত্রোপচার হয়েছে এবং আপনি তিন দিন হাসপাতালে ভর্তি ছিলেন। তিন দিনের ভাড়ার জন্য মোট খরচ হয়েছে 12,000 টাকা, কিন্তু বীমা কোম্পানি 3,000 টাকার জন্য মাত্র 9,000 টাকা দেবে৷ আপনাকে আপনার পকেট থেকে অতিরিক্ত 3,000 টাকা দিতে হবে।

বিষয়টি এখানেই শেষ নয়। এই ক্ষেত্রে, 75% (ভাড়া সীমা/প্রকৃত ভাড়া x 100) চিকিৎসা ব্যয়ের উপর আনুপাতিক কর্তন প্রযোজ্য হবে।

সুতরাং অস্ত্রোপচারের খরচ যদি 50,000 টাকা হয়, তবে আনুপাতিকভাবে বাদ দেওয়ার পরে তা 37,500 টাকায় নেমে আসবে। অর্থাৎ, বীমা কোম্পানি মাত্র 37,000 টাকা দেবে।

একইভাবে অন্যান্য খরচও কাটবে। যাইহোক, ওষুধের উপর কোন আনুপাতিক ছাড় নেই কারণ এগুলি এমআরপিতে বিক্রি হয় এবং সংশ্লিষ্ট চিকিত্সা ব্যয়ের অংশ হয় না।